Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny to długoterminowa pożyczka bankowa na zakup, budowę lub remont nieruchomości, której spłatę zabezpiecza hipoteka wpisana do księgi wieczystej. Dopóki dług nie zostanie spłacony w całości, bank ma prawo zaspokoić się z tej nieruchomości, gdyby kredytobiorca przestał płacić raty.

Trzy liczby decydują o tym, ile taki kredyt naprawdę kosztuje. Pierwsza to oprocentowanie, czyli suma stawki rynkowej WIBOR i stałej marży banku w przypadku oprocentowania zmiennego. Druga to LTV, czyli stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości, który zależy od wkładu własnego (zwykle minimum 20% ceny, czasem 10% z dodatkowym ubezpieczeniem). Trzecia to RRSO, jedyny wskaźnik ujmujący łącznie odsetki, prowizję, ubezpieczenia i pozostałe opłaty.

Rata stała czy zmienna

Banki w Polsce oferują dwa modele oprocentowania. Zmienne opiera się na stawce WIBOR powiększonej o marżę, więc rata rośnie i spada wraz ze stopami procentowymi NBP. Stałe (zwykle na pierwsze 5 lat) gwarantuje niezmienną ratę niezależnie od WIBOR, po czym przechodzi na zmienne albo jest renegocjowane. Wartości WIBOR i marż są zmienne w czasie — przed decyzją sprawdź aktualne oferty, nie kieruj się stawkami sprzed kilku miesięcy.

Można też wybrać sposób naliczania rat: annuitetowy (rata stała przez cały okres) albo malejący (rata wysoka na starcie, potem coraz niższa, niższy koszt odsetek łącznie). Orientacyjną ratę dla konkretnej kwoty i okresu policzysz w kalkulatorze kredytu hipotecznego, a wcześniej warto sprawdzić własną zdolność kredytową.