Oprocentowanie

Oprocentowanie to roczny koszt pożyczonego kapitału wyrażony w procentach — mówi, ile dopłacasz za to, że bank udostępnił Ci pieniądze. W kredycie hipotecznym najczęściej składa się z dwóch elementów: zmiennej stawki rynkowej WIBOR oraz stałej marży banku.

W Polsce występuje w dwóch wariantach. Oprocentowanie zmienne (WIBOR plus marża) zmienia się co kilka miesięcy w rytm decyzji Rady Polityki Pieniężnej NBP — rośnie, gdy stopy idą w górę, spada, gdy maleją. Oprocentowanie stałe (zwykle na 5 lat) gwarantuje niezmienną ratę bez względu na rynek, kosztem tego, że nie skorzystasz z ewentualnych obniżek w tym okresie. Konkretne wartości WIBOR i marż są zmienne — przed wyborem sprawdź aktualne dane, a nie stawki sprzed sezonu.

Uwaga na częste nieporozumienie: oprocentowanie to nie to samo co RRSO. Oprocentowanie obejmuje wyłącznie odsetki, podczas gdy RRSO dolicza prowizję, ubezpieczenia i pozostałe opłaty, dając pełny obraz kosztu. Kredyt o niższym oprocentowaniu może mieć wyższe RRSO, jeśli bank odbije sobie różnicę w prowizji. To, jak oprocentowanie przekłada się na ratę, policzysz w kalkulatorze kredytu.