Zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa to ocena banku mówiąca, jak wysoki kredyt jesteś w stanie spłacać przy swoich dochodach i zobowiązaniach. Nie jest to jedna sztywna liczba — każdy bank liczy ją według własnej metodyki, dlatego ten sam wnioskodawca dostaje różne kwoty w różnych instytucjach.
Co ją kształtuje
Na wynik wpływa przede wszystkim wysokość i stabilność dochodu oraz forma zatrudnienia — umowa o pracę na czas nieokreślony jest oceniana inaczej niż działalność gospodarcza czy umowy cywilnoprawne. Bank odejmuje koszty utrzymania gospodarstwa domowego, istniejące raty i limity na kartach oraz dolicza tzw. bufor na wypadek wzrostu stóp procentowych. Znaczenie ma liczba osób na utrzymaniu, a także historia w BIK: terminowo spłacane zobowiązania budują wiarygodność, opóźnienia ją obniżają. Wyższy wkład własny również poprawia ocenę, bo zmniejsza ryzyko banku.
Jak ją poprawić
Najszybciej działają trzy rzeczy: zamknięcie niepotrzebnych limitów i kart kredytowych, spłata drobnych zobowiązań ratalnych oraz wydłużenie okresu kredytowania, które obniża miesięczną ratę (kosztem wyższych odsetek w całym okresie). Czasem pomaga dołączenie współkredytobiorcy o stabilnym dochodzie. Ponieważ kryteria i bufory wynikają z rekomendacji nadzoru i polityki banków, bywają aktualizowane — dlatego warto sprawdzić bieżące zasady przed złożeniem wniosku. Pełny poradnik: zdolność kredytowa — jak ją sprawdzić i poprawić.