Rata malejąca

Rata malejąca to sposób spłaty kredytu, w którym co miesiąc oddajesz bankowi stałą część kapitału, a do tego odsetki naliczane od pozostałego do spłaty salda. Ponieważ saldo z każdą ratą maleje, maleją i odsetki — dlatego rata jest najwyższa na początku i systematycznie spada przez cały okres kredytowania.

Główna zaleta to niższy łączny koszt odsetek niż w racie annuitetowej: szybciej zbijasz kapitał, więc bank nalicza odsetki od mniejszej kwoty. Cena tej oszczędności to wyższe obciążenie na starcie. Bank, badając zdolność kredytową, liczy ją od pierwszej, najwyższej raty, więc przy tym samym dochodzie dostępna kwota kredytu będzie niższa niż przy racie równej.

Ten wariant ma sens dla osób o stabilnym, wyższym dochodzie, które chcą zapłacić mniej odsetek i akceptują większe obciążenie w pierwszych latach. Dla budżetu napiętego na granicy zdolności wygodniejsza bywa rata annuitetowa. Różnicę w racie i całkowitym koszcie obu modeli sprawdzisz w kalkulatorze kredytu hipotecznego.