Wkład własny
Wkład własny to część ceny nieruchomości, którą pokrywasz z własnych środków, a nie z kredytu. Bank finansuje pozostałą kwotę, dlatego im wyższy wkład, tym niższy wskaźnik LTV, czyli stosunek kredytu do wartości zabezpieczenia.
Standardowo banki oczekują wkładu na poziomie około 20% ceny. Część ofert dopuszcza 10%, ale wtedy zwykle pojawia się dodatkowy koszt — ubezpieczenie niskiego wkładu albo wyższa marża rekompensująca bankowi większe ryzyko. Do wkładu można zaliczyć nie tylko gotówkę, lecz także wartość działki przy budowie domu czy udokumentowane darowizny od rodziny. Trzeba przy tym pamiętać, że wkład własny to nie jedyne pieniądze potrzebne na start: dochodzą koszty transakcyjne, m.in. PCC na rynku wtórnym, taksa notarialna i opłaty sądowe.
Wysokość minimalnego wkładu i warunki dla niższych progów zależą od polityki konkretnego banku oraz obowiązujących rekomendacji nadzoru, więc bywają zmienne. Ile realnie odłożyć i jak przyspieszyć zbieranie środków, opisuje przewodnik: wkład własny — ile potrzebujesz. Wpływ wkładu na sumę kredytu sprawdzisz też w kalkulatorze hipoteki.
Przykład: Mieszkanie za 500 000 zł przy wkładzie 20% to 100 000 zł z własnej kieszeni i 400 000 zł kredytu (LTV 80%). Przy wkładzie 10% kredyt rośnie do 450 000 zł (LTV 90%), a bank najczęściej doliczy ubezpieczenie niskiego wkładu — do tego dochodzą jeszcze koszty zakupu poza ceną mieszkania.