Ubezpieczenie pomostowe
Ubezpieczenie pomostowe to czasowe zabezpieczenie kredytu, które obowiązuje od uruchomienia środków do chwili, gdy hipoteka banku zostanie prawomocnie wpisana do księgi wieczystej. W tym okresie kredyt jest już wypłacony, ale bank nie ma jeszcze docelowego zabezpieczenia, bo wpis do działu IV księgi wymaga czasu — sąd rozpatruje wniosek od kilku tygodni do nawet kilku miesięcy. Ubezpieczenie pomostowe wypełnia tę lukę.
Jak to działa
Dopóki hipoteka nie jest wpisana, bank nalicza wyższy koszt kredytu: zwykle przez podwyższenie marży o ustaloną liczbę punktów procentowych albo przez osobną składkę. Po uprawomocnieniu wpisu w księdze wieczystej i dostarczeniu odpisu do banku ubezpieczenie pomostowe przestaje obowiązywać, a oprocentowanie spada do poziomu docelowego z umowy. Co istotne, od września 2022 r. obowiązuje zasada, że bank ma obowiązek zwrócić koszty poniesione na ubezpieczenie pomostowe po ustanowieniu hipoteki — składka pomostowa nie jest już kosztem bezpowrotnym.
Na co uważać
Wysokość i czas trwania ubezpieczenia pomostowego zależą od tego, jak szybko sąd załatwi wpis hipoteki. Im wcześniej złożysz kompletny wniosek wieczystoksięgowy i dostarczysz bankowi prawomocny odpis, tym krócej płacisz podwyższoną ratę. Po zakończeniu okresu pomostowego warto upomnieć się o zwrot naliczonych kosztów. Szczegółowy przewodnik znajdziesz w sekcji ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym.
Przykład: Bank uruchamia kredyt i do czasu wpisu hipoteki podnosi marżę o 1 punkt procentowy. Wpis uprawomocnia się po dwóch miesiącach — przez ten czas rata jest wyższa, a po dostarczeniu odpisu z księgi wieczystej oprocentowanie wraca do umownego poziomu, a poniesiona składka pomostowa zostaje zwrócona.