Harmonogram wypłat kredytu

Harmonogram wypłat kredytu to ustalony w umowie plan uruchamiania środków przez bank w częściach (transzach), powiązany z postępem budowy. Stosuje się go zawsze tam, gdzie nieruchomość dopiero powstaje — przy zakupie mieszkania od dewelopera w trakcie budowy oraz przy kredycie budowlano-hipotecznym na budowę domu. To przeciwieństwo wypłaty jednorazowej, typowej dla zakupu gotowego lokalu z rynku wtórnego.

Mechanizm jest prosty: bank nie przekazuje całej kwoty od razu, lecz zwalnia kolejne transze w miarę, jak inwestycja osiąga umówione etapy. Przy zakupie od dewelopera harmonogram zwykle odzwierciedla terminy płatności z umowy deweloperskiej i wpłaty na rachunek powierniczy. Przy budowie domu bank wypłaca transze po udokumentowaniu kolejnych faz robót, często weryfikując postęp na podstawie wpisów z dziennika budowy lub inspekcji.

Dwie konsekwencje warto mieć na uwadze. Po pierwsze, odsetki nalicza się tylko od kwoty już wypłaconej, więc na początku, gdy uruchomiono niewielką część kredytu, raty są niższe; rosną wraz z kolejnymi transzami. Po drugie, do czasu pełnego uruchomienia i wpisu hipoteki kredytobiorca często płaci dodatkowo ubezpieczenie pomostowe. Opóźnienie budowy względem harmonogramu potrafi wstrzymać wypłatę kolejnej transzy, dlatego terminy z umowy deweloperskiej i z umowy kredytowej powinny do siebie pasować.