Scoring kredytowy

Scoring kredytowy to punktowa ocena wiarygodności kredytobiorcy, którą bank lub Biuro Informacji Kredytowej wystawia na podstawie historii spłat i zachowań finansowych. Specjalny model statystyczny porównuje profil wnioskodawcy z danymi tysięcy wcześniejszych kredytobiorców i szacuje prawdopodobieństwo, że dany dług będzie spłacany terminowo. Wynik przyjmuje formę liczby punktów: im wyższa, tym lepiej oceniane jest ryzyko.

Trzeba odróżnić scoring od samego raportu z BIK. Raport to surowa lista zobowiązań i ich historii, natomiast scoring to wyliczona z niej ocena. Na wynik wpływają przede wszystkim terminowość dotychczasowych spłat, liczba i rodzaj czynnych zobowiązań, stopień wykorzystania limitów na kartach oraz liczba świeżych zapytań kredytowych. Co istotne, brak jakiejkolwiek historii też bywa problemem, bo model nie ma czego ocenić.

Scoring jest jednym z elementów decydujących o tym, czy bank w ogóle udzieli kredytu i na jakich warunkach, ale nie jest tym samym co zdolność kredytowa: ta odpowiada na pytanie, jak dużą ratę dochód pozwala udźwignąć, podczas gdy scoring ocenia skłonność do spłacania w terminie. Dobry scoring można budować latami terminowych spłat, a popsuć kilkoma zaległościami, dlatego przed wnioskiem o kredyt hipoteczny warto sprawdzić własny raport i uporządkować drobne, czynne limity.