Bufor dochodowy w zdolności kredytowej
Bufor dochodowy w zdolności kredytowej to margines bezpieczeństwa, który bank wbudowuje w wyliczenie kredytu, zakładając, że Twoja rata będzie wyższa niż wynika z dzisiejszego oprocentowania. Zamiast policzyć, czy stać Cię na ratę przy aktualnym oprocentowaniu, bank dolicza do stopy procentowej kilka punktów i sprawdza, czy udźwigniesz ratę także wtedy, gdy stopy wzrosną.
Wymóg ten nie jest widzimisię banku — wynika z rekomendacji nadzoru finansowego (KNF), który po doświadczeniach z gwałtownym wzrostem rat nakazał bankom badać zdolność kredytową z zapasem na wypadek podwyżek. Dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem opartym na WIBOR bufor jest wyższy, bo ryzyko wzrostu raty jest realne; dla kredytów z okresowo stałą stopą zwykle niższy, bo rata przez kilka lat się nie zmieni. Konkretna wartość bufora to parametr nadzorczy, który bywa korygowany — przed wnioskiem sprawdź aktualne wytyczne, nie kieruj się liczbą sprzed lat.
Praktyczny skutek jest jeden: bufor obniża maksymalną kwotę, jaką możesz pożyczyć. Przy tym samym dochodzie zdolność liczona z buforem jest niższa niż policzona po dzisiejszej racie. To nie utrudnienie dla samego utrudnienia — chroni przed sytuacją, w której rata po podwyżce stóp przekracza możliwości domowego budżetu. Orientacyjną zdolność z uwzględnieniem zapasu warto sprawdzić w kalkulatorze przed rozmową z bankiem.
Przykład: Para zarabia łącznie tyle, że przy dzisiejszej racie spłaciłaby kredyt 600 000 zl. Bank, doliczając bufor na wzrost stóp, liczy ratę tak, jakby oprocentowanie było o kilka punktów wyższe — i ta sama para uzyskuje zdolność na około 480 000 zl. Różnica to właśnie zapas, który ma chronić budżet przed podwyżkami WIBOR.