Cesja ubezpieczenia
Cesja ubezpieczenia to ogólne pojęcie obejmujące przelew wierzytelności z umowy ubezpieczenia - czyli prawa do odszkodowania - na rzecz osoby trzeciej. W obrocie nieruchomościami beneficjentem jest niemal wyłącznie bank kredytujący, a samo świadczenie dotyczy lokalu objętego ochroną. Warto traktować to hasło jako kategorię nadrzędną wobec węższej cesji polisy, która odnosi się już do jednego, konkretnego dokumentu ubezpieczeniowego.
Rola w zabezpieczeniu hipoteki
Cesja jest dopełnieniem hipoteki umownej. Sama hipoteka daje bankowi pierwszeństwo w egzekucji z nieruchomości, ale nie chroni przed sytuacją, w której przedmiot zabezpieczenia po prostu znika - na przykład wskutek pożaru. Cesja domyka tę lukę: zakład ubezpieczeń kieruje wypłatę bezpośrednio do banku, do wysokości niespłaconego kapitału kredytu, a ewentualna nadwyżka wraca do właściciela.
Czas trwania i zakończenie
Cesja wiąże przez cały okres kredytowania i wygasa dopiero po spłacie zobowiązania, gdy kredytobiorca występuje o jej odwołanie. Dopóki trwa, ubezpieczony nadal opłaca składkę - przeniesione zostaje wyłącznie prawo do świadczenia, a nie ciężar utrzymania ochrony.
Przykład: Po zakupie mieszkania za kredyt klient ubezpiecza lokal na 400 000 zł i ceduje świadczenie na bank. Gdy dochodzi do zalania, ubezpieczyciel kieruje wypłatę najpierw na spłatę 320 000 zł zadłużenia, a 80 000 zł nadwyżki właściciel otrzymuje na remont.