Cesja polisy ubezpieczeniowej

Cesja polisy ubezpieczeniowej to przeniesienie praw z konkretnej umowy ubezpieczenia na inny podmiot - przy zakupie nieruchomości niemal zawsze na bank, który finansuje transakcję. Punktem odniesienia jest tu sama polisa: dokument potwierdzający ochronę lokalu od ognia i innych zdarzeń losowych. Po dokonaniu cesji to bank, a nie właściciel, staje się pierwszym adresatem wypłaty z tej polisy, dopóki kredyt nie zostanie spłacony.

Dla banku przy kredycie hipotecznym to zabezpieczenie pochodne wobec hipoteki. Hipoteka chroni go na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy, a cesja polisy - na wypadek fizycznego zniszczenia lokalu, który tę hipotekę obciąża. Gdyby mieszkanie spłonęło, bez cesji odszkodowanie trafiłoby w całości do właściciela i bank zostałby z hipoteką na zgliszczach; dzięki cesji odzyskuje należny kapitał wprost od ubezpieczyciela.

W praktyce kredytobiorca podpisuje cesję razem z umową kredytową i przy każdym przedłużeniu rocznej polisy dosyła bankowi potwierdzenie, że ochrona trwa, a cesja jest aktualna. Składkę przez cały ten czas płaci ubezpieczony - cesja przenosi tylko prawo do świadczenia, nie obowiązek opłacania polisy. Mechanizm jest zbliżony do szerszego pojęcia, jakim jest cesja ubezpieczenia, ale dotyczy zawsze jednej, imiennie wskazanej polisy.