Wcześniejsza spłata kredytu

Wcześniejsza spłata kredytu to uregulowanie całego zadłużenia lub jego części przed terminem wynikającym z harmonogramu. W kredycie hipotecznym to jeden z najskuteczniejszych sposobów obniżenia całkowitego kosztu odsetek — każda złotówka wpłacona ponad ratę zmniejsza kapitał, od którego naliczane są kolejne odsetki.

Nadpłata całkowita i częściowa

Spłata całkowita zamyka kredyt i otwiera drogę do wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej. Nadpłata częściowa pozostawia kredyt, ale daje wybór: skrócić okres spłaty przy zachowaniu raty albo obniżyć ratę przy zachowaniu okresu. Pierwszy wariant oszczędza więcej na odsetkach, drugi poprawia płynność miesięczną. W racie annuitetowej efekt nadpłaty jest najsilniejszy na początku spłaty, gdy odsetki stanowią gros raty.

Czy to kosztuje

Przy kredytach hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu bank co do zasady nie może pobierać opłaty za wcześniejszą spłatę po upływie pewnego początkowego okresu od zawarcia umowy. We wczesnej fazie kredytu lub przy oprocentowaniu okresowo stałym prowizja rekompensacyjna bywa dopuszczalna w granicach określonych ustawą — zawsze warto sprawdzić zapisy własnej umowy. Przed nadpłatą trzeba też złożyć dyspozycję, bo bez niej nadwyżka może zostać potraktowana jako zwykła wpłata na poczet kolejnych rat.